什么是保证金质押?

在日常信贷业务中,保证金的质押和解压是比较多的。

那么什么是保证金质押?

保证金质押是指借款人将金钱交存于其在银行开立的专用账户,并承诺以该账户中的款项作为偿还借款的保证。当借款人不履行债务时,贷款银行有权在保证金专用账户中直接扣划保证金用于偿还贷款的担保方式。

不过保证金质押也是有一定的风险的。首先在法律方面是有一定的风险。因为我国在保证金质押方面的立法还是不够完善,还是缺乏权威的法律依据,这也导致了在实践中对保证金质押的适用范围、保证金质权的设定方式、质权的效力等存在争议,然后再加上商业银行办理保证金质押的手续不规范,又进而造成我国各地人民法院在审理涉及保证金质押的案件时,在适用法律和处理结果上有较大的差异,所以让商业银行面临着非常大的法律风险。

商业银行除了在开办信用证、银行承兑汇票等业务时使用保证金外,在与房地产开发商、汽车经销商等合作开办房屋按揭、汽车按揭等业务中也广泛使用保证金质押,这就导致司法实践中对于涉及保证金质押的案件,特别是信用证和银行承兑汇票业务以外的保证金质押案件,在适用范围、质权设定方式、质权的效力、质权实现方式等方面存在较大分歧和争议。可是由于认识不同,又进而导致类似的案件处理结果不一样。这种不确定性给商业银行办理保证金质押授信业务带来了很大的法律风险。

为了防范这一风险,我个人的建议是商业银行一方面在办理信用证、银行承兑汇票以外的授信业务时,还应该尽可能选用存款单质押,避免使用保证金质押。另一方面,还应当积极向立法机关和司法机关提出建议,争取立法机关或司法机关进一步完善有关保证金质押的法律或司法解释。

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